Piktnaudžiavimas jūsų santaupų sąskaita gali kainuoti jums
Tai svarbu, atsižvelgiant į tai, kad vidutinė 65 metų amžiaus pora išeis į sveikatos priežiūros įstaigą maždaug 275 000 JAV dolerių. Į šią sumą neįskaičiuotos ilgalaikės priežiūros išlaidos, kurios gali padidinti tūkstančius dolerių.
"Medicare" galite pasiimti kai kurias sveikatos priežiūros išlaidas išėjimo į pensiją lape, bet tai neapima visko, įskaitant ilgalaikę priežiūrą. Štai kur HSA gali būti neįkainojama. Galite pašalinti lėšas iš savo HSA be mokesčių be kvalifikuotų medicinos išlaidų. Be to, jūs taip pat galite pasinaudoti savo HSA dėl kitų finansinių poreikių, be abejo, su mokestiniu įspėjimu.
Jei turite prieigą prie Sveikatos taupymo paskyros, svarbu įsitikinti, kad naudojate jį visiškam pranašumui. Tai prasideda, vengiant šių bendrų klaidų.
Klaida 1: sukritikuoti HSA su FSA
Lankstus išleidimo susitarimas yra dar vienas sveikatos apsaugos sektoriaus taupomosios sąskaitos tipas. Nors FSA ir HSA sutrumpinimai yra panašūs, yra tam tikrų svarbių skirtumų, kuriuos reikia žinoti, jei jūsų darbdavys suteikia jums galimybę naudoti bet kurį planą.
Pirma, HSA leidžia sutaupyti daugiau sveikatos priežiūros. 2017 m. Įmokos įmokoms iki FSA yra apribota iki 2600 JAV dolerių.
Naudodamiesi "HSA", galite sumokėti 3 400 $, jei turite aprėptį ir 6 750 JAV dolerių šeimos aprėpčiai. Numatoma, kad HSA ribos bus padidintos iki atitinkamai 3450 ir 4600 JAV dolerių 2018 m.
Kodėl taip svarbu? FSA įmokos mažina jūsų apmokestinamąjį atlyginimą, o HSA įmokos yra atskaitomos iš mokesčių. Bet kuriuo atveju, jūs gaunate mokesčių pertrauką, bet jei jūs maksimaliai išnaudosite savo HSA, metų pabaigoje tai gali būti didesnė mokesčių lengvata.
Kitas dalykas, kurį reikia žinoti, yra tas, kad FSA įmokos neperverčiamos kiekvienais metais. Tačiau su HSA galite palikti pinigus savo paskyroje, kol jums to reikės. Tai reiškia, kad jūs neturite dulkingai bandyti išleisti šių įmokų kasmet. Vietoj to, jūs galite leisti jiems augti.
Klaida 2: darant prielaidą, kad HSA nėra verta, jei esate vyresnis
Jei jau esate savo 50-tieji metai, negalite manyti, kad prisidedant prie HSA yra vertas jūsų laiko. Pavyzdžiui, šiuo metu jūs galite sutelkti dėmesį į savo planą 401 (k) arba individualią išėjimo į pensiją sąskaitą. Tačiau tai nereiškia, kad jūs vis dar negalite sulaukti HSA vėliau gyvenime.
Tarkime, kad esate 50 metų ir įneša 6 000 JAV dolerių per metus į HSA, kol nepasieksite 65 metų. (Atminkite, kad jūs negalėsite prisidėti prie HSA, kai būsite užsiregistravęs Medicare.) Darant prielaidą, kad gausite 3 procentų metinę grąžą ir patenka į 25 procentų mokesčių kategoriją, jūs galite sukaupti maždaug 115 000 JAV dolerių už sveikatos priežiūros išlaidas atidėtu mokesčiu. Net jei sutaupysite mažiau, kiekvienas jūsų išmestas doleris gali būti naudojamas medicinos išlaidų kompensavimui vėlesniais metais.
Klaida 3: trūksta darbdavio atitikimo įmokoms
401 (k) nėra vienintelis būdas, kaip užmegzti tam tikrą laisvą pinigų sumą, kaip bendrovė.
Darbdaviai taip pat turi galimybę pasiūlyti atitinkamą įmoką darbuotojams sveikatos taupymo sąskaitose. Sugavimo suma yra ta, kad visi įnašai į sąskaitą, įskaitant tai, ką jūs ir jūsų darbdavys įvedėte, negali viršyti jūsų metinės įmokos ribos.
Tai reiškia, kad jei turite individualų aprėptį iki 2017 m., O jūsų darbdavys atitiks 100 procentų jūsų sutaupytos sumos, galite prisidėti prie 1700 EUR ir jūsų darbdavys gali prilyginti tokią pačią sumą. Jūsų plano atitikties struktūra gali būti kitokia, bet verta patikrinti planą, ar jis yra suderinamas, nes tai sumažina sumą, kurią turite išsaugoti.
Klaida 4: nemanau didelį paveikslėlį
Pagrindinė HSA funkcija yra padėti jums gauti tam tikrų mokesčių lengvatų, tuo pačiu taupydami sveikatos priežiūros išlaidas žemyn. Tačiau tai nėra vienintelis būdas naudoti HSA lėšas.
Kai jūs pasieksite 65 metų amžių, jūs galite išimti pinigus iš HSA bet kokiam tikslui, be bausmės. Tačiau jūs turėtumėte mokėti paprastą pajamų mokestį už tai, ką pašalinsite, kuris nenaudojamas medicinos tikslais.
Tai svarbu žinoti, ypač jei nesate įskleidę tiek daug pinigų į savo darbdavio pensinį planą ar IRA, kaip jums patiko. Net jei jums nereikės pasinaudoti HSA, kad padengtumėte pragyvenimo išlaidas išėjimo į pensiją metu, tai gali palengvinti jūsų ramybę žinant, kad pinigai yra ten, jei jums to reikia.
Klaida 5: nežino, kokios sveikatos priežiūros išlaidos gali būti naudojamos HSA
HSA gali būti naudojamas sveikatos priežiūros paslaugų apmokėjimui, bet tai neapima visko. Jei klaidingai naudosite HSA lėšas, kad galėtumėte sumokėti už neatitinkančias išlaidas, tai gali sukurti mokesčių kodą. Jūs turėsite mokėti įprastą pajamų mokestį už pinigus, pridėjus 20 procentų papildomą mokesčių mokestį, jei esate jaunesnis nei 65 metų.
Bottom line? Jei turite sveikatos taupymo paskyrą, būtinai atidžiai perskaitykite savo plano detales, kad žinotumėte, kas yra, ir kas ne. Negalima skaičiuoti HSA, jei esate vyresnis arba jei turite kitų paskyrų, kurias naudojate, kad sutaupytumėte išeinant į pensiją. Jei pasiliksite sveika, HSA galėtų padėti papildyti viską, ką jūs išskyrėte mokesčių lengvatose ar apmokestinamosiose tarpininkavimo sąskaitose.