Sąvoka tarp savanoriškos naudos ir HSA
Sveikatos santaupų sąskaitos (HSA), kurioms taikomi dideli atskaitytini sveikatos priežiūros planai visoje JAV, didėja, yra naudinga ir ekonomiškai taupanti darbuotojų nauda, kurią siūlo daug darbdavių. Darbuotojai turi galimybę atidėti įmokas prieš apmokestinimą į sąskaitą, kurią jie gali naudoti įvairiems medicinos poreikiams, įskaitant keletą alternatyvių sveikatingumo paslaugų, tokių kaip masažo terapija, chiropraktiko priežiūra ir mitybos palaikymas.
Nuo 2017 m. SHRM praneša, kad Vidaus pajamų tarnyba padidino apribojimus, kuriuos asmenys gali skirti savo HSA (50 USD), todėl darbuotojams tai dar labiau patraukli.
Sveikatos taupymo sąskaitų naudojimas JAV
Išmokų darbuotojams tyrimo institutas pataria, kad "2016 m. Gruodžio 31 d. Yra apie 5,5 mln. HSA sąskaitų, kurių bendras turtas yra 11,4 mlrd. USD." Tyrimas taip pat parodė, kad dauguma HSA paskyrų savininkų dažniausiai naudoja savo sąskaitas grynųjų pinigų išlaidoms padengti , įskaitant atskaitymus, bendro draudimo, bendros išmokos ir receptinių vaistų sąnaudos. Kiti juos naudoja, pvz., Sąskaitų tikrinimą, kad mokėtų sveikatingumo paslaugas arba planuotų dideles medicinines išlaidas, nepaisant galimybės investuoti šias lėšas į kitas taupymo galimybes. 2016 m. EBRI praneša, kad apie 63 proc. HSA plano naudotojų atsiėmė lėšas įvairioms išlaidoms padengti.
Savanoriškos naudos gali suteikti paramą sveikatos priežiūros išlaidų kontrolei
Kitos galimybės, kurias darbdaviai gali pasiūlyti darbuotojams, yra savanoriškų išmokų naudojimas, kuris papildomai užtikrina darbuotojų apsaugą.
Šie 100 proc. Darbuotojų savarankiško finansavimo planai gali padėti sumažinti standartinių sveikatos draudimo įmokų kainą, kai darbuotojai naudoja savanoriškus planus. Tačiau jie yra nustatyto dydžio išmokų sumos, dėl kurių dramatiškai sumažėja jų išlaidos, palyginti su kitomis draudimo rūšimis.
Dažniausiai pasitaikančių rūšių savanoriškos naudos pavyzdžiai:
- Ligoninių atlyginimų planai
- Nelaimingų atsitikimų draudimas
- Vėžys ir kritinės ligos draudimas
- Papildomas gyvybės draudimas
- Dantų draudimas
- Vizija nuolaidos išmokas
- Trumpalaikis ir ilgalaikis negalios draudimas
- Tapatybės vagystės draudimas
- Gyvulių draudimas
- Studentų paskolos grąžinimas
Savanoriškos naudos tendencijos JAV
Remiantis 2016 m. "Bowers Watson" savanoriškos naudos ir paslaugų apžvalga, "92 proc. JAV darbdavių mano, kad savanoriškos naudos ir paslaugos bus svarbios jų darbuotojo vertės pasiūlymui per ateinančius 3-5 metus". 2015 m. Šis procentas buvo 73 proc. Iki 2018 m. Daugelis minėtų savanoriškų išmokų beveik 80 proc. Bus teikiamos daugeliui organizacijų.
Iš kur atsiranda savanoriškos naudos didėjimas?
Didėjantis darbuotojų skaičius, kuriems reikia savanoriškos naudos, gaunamas iš jaunesnių kartų, kurios reikalauja daugiau kontroliuoti savo sveikatos priežiūros dolerių. Daugelis nori pritaikyti sveikatos priežiūros planus, atitinkančius unikalius jų gyvenimo būdo poreikius, ir juos galima lengvai pakoreguoti kiekvienais metais, kai jie keičiasi. Pavyzdžiui, vienas darbuotojas gali reikalauti, kad būtų draudžiama gyvūnais. Vėliau šis vienintelis darbuotojas susituokęs ir reikalauja papildomo draudimo sutuoktiniui, kuris neturi pakankamai savo darbdavio.
Tuo pačiu metu daugelis žmonių tiesiog neleidžia pinigus ekstremalioms situacijoms, kaip ir kitos kartos. "2017 m. Bankrutų" apklausoje, kuriame dalyvavo 1003 suaugusieji, nurodoma, kad 57 proc. Amerikiečių neturi pakankamai pinigų, kad padengtų net 500 JAV dolerių netikėtąsias išlaidas. Didžiausios išlaidos žmonėms yra automobilių ir namų remontas, medicininės išlaidos. Nors ekonomika pamažu atsigauna, užimtumas nuo 90-ųjų pabaigos nepasikeitė. Todėl padidėjusios HSAs ir savanoriškos naudos programos suteikė vartotojams daugiau lėšų medicininėms išlaidoms padengti.
Ar savanoriškos išmokos iš tikrųjų galėtų išvengti santaupų sąskaitų?
Svarbu pažymėti, kad sveikatos priežiūra negali ir niekada neturėtų būti vienodo požiūrio. Sveikatos santaupų sąskaitų ir savanoriškų išmokų atveju darbuotojai turi teisę dalyvauti ar ne.
Jie taip pat gali nuspręsti, kiek jų prieš mokesčius uždarbio, kurį jie nori prisidėti prie šių planų. Kai kurie gali nuspręsti didžiausią sumą įtraukti į savo sveikatos apsaugos įstaigas, kad galėtų finansuoti būsimą sveikatos priežiūros poreikį (pvz., Brangus chirurgija ar nėštumas), o kiti gali skirti minimalų sumą už vaistus ir prevencinę priežiūrą.
Savanoriško darbo planai gali būti ekonomiškai efektyvesnis kai kuriems darbuotojams planuoti medicininius poreikius. Jie gali susidurti su sunkia liga, kuri juos dažnai kelia ligoninėje, todėl ligonių kompensavimo planas, kuris juos moka tiek daug per buvimą, gali būti labiau pagrįstas atsižvelgiant į šias aplinkybes. Darbuotojas, kuriam atliekamas chemoterapinis gydymas, gali nuspręsti eiti su kritinės ligos planu, kuris teikia labai reikalingą finansinę paramą nenumatytoms išlaidoms, kurios savaime gali išeikvoti HSA paskyrą per kelias savaites.
HSA ir savanoriškas draudimas
Skirtumas tarp HSA ir savanoriško pašalpų planų geriausiai iliustruoja, kaip jie naudojami.
Sveikatos santaupos yra doleriai iki mokesčių, kurie kiekvienais metais yra apriboti tam tikra suma. Jie yra 100 procentų savarankiškai finansuojami iš darbuotojų, kurie nustato, kiek procentų jų darbo užmokesčio skiriama šiai specialiai sąskaitai kiekvieną mokėjimo laikotarpį. HSA fondai kaupiasi, bet negaunate palūkanų. Fondai yra prieinami per debetinę kortelę, kuri turi būti mokama tiesiogiai paslaugų teikėjams, arba pateikiant patvirtintus prašymus grąžinti lėšas į banko sąskaitą. Kai darbuotojas naudoja lėšas, skirtas apmokėti patvirtintą medicinos tarnybą ar gaminį, tai priklauso nuo jų nuožiūra. Kai kurie darbuotojai tiesiog palieka lėšas atskirai ir naudoja juos kaip mokesčių prieglobstį.
Savanoriška nauda yra "naudoti arba prarasti" variantą, panašiai kaip ir kitų tipų išmokų darbuotojams programas. Kiekvieną mėnesį darbuotojai moka nedidelę priemoką, sumokėdami darbo užmokesčio atskaitymą, kad galėtų dalyvauti savanoriškame (-uose) plane (-uose). Jie yra 100 proc. Savarankiškai finansuojami, tačiau (skirtingai nuo HSA) plano įmokos laikui bėgant nesikaupia. Darbuotojai turi nuspręsti, kada juos naudoti, turi pateikti patvirtintus teiginius, o pinigai yra mokami tiesiogiai jiems (o ne teikėjams). Tai įvyksta kiekvienam kvalifikacijos įvykiui. Metų pabaigoje išmokų nariai turi sumokėti prašymus ir jie gali išleisti tam tikrus pinigus į kitą taupomosios sąskaitos tipą. Tačiau jie vis tiek turi mokėti mokesčius.
Savanoriško pašalpų planų, galinčių pakeisti sveikatos santaupų sąskaitas, rūšys priklauso nuo finansinių poreikių ir priežiūros, kurį turi individualūs plano nariai. Pavyzdžiui, darbuotojas gali dalyvauti nelaimingų atsitikimų darbe, ligoninės kompensavimo plane ir kritinės ligos planuose. Šis darbuotojas gali atsilaisvinti ranką, važiuodamas į greitosios pagalbos kambarį ir tolesnę operaciją, kurios metu reikia gydytis ligoninėje ir gydytis. Nelaimingo atsitikimo planas gali sumokėti darbuotojui 750 dolerių už kaulus, ligoninės kompensavimo planas gali sumokėti 1000 JAV dolerių už buvimo ligoninėje dieną, o kritinės ligos planas - 0 USD. Jei darbuotojas turi HSA, jis arba ji gali nuspręsti jį naudoti, kad sumokėtų pridėtus atskaitymus, patirtus naudojant standartinį HDHP vaistams ir gydymui.
Savanoriško pašalpų planų naudojimas suteikia darbuotojams daug lankstumo, nes jie nori naudotis savo sveikatos priežiūros doleriais, kur jie gauna paslaugas, ir derėtis dėl mažesnių tarifų. Jie gali būti įsigyti kartu su kitomis sveikatos priežiūros išmokomis ir būti nuleidžiami, kai jie nebeturi naudos darbuotojams. Savanoriški planai yra labai nebrangūs pagal grupės kursus, palyginti su kitų rūšių išmokomis. Jie taip pat gali būti įsigyti savarankiškai, jei darbuotojas yra tarp įregistravimo laikotarpių arba prarado aprėptį.
Svarbu pažymėti, kad kai kuriose medicinos klinikose siūlomos savarankiško darbo užmokesčio galimybės, dėl kurių galima sutaupyti lėšų profilaktikai ir sveikatai. Šiuo atveju HSA arba savanoriškas draudimo planas gali pasiūlyti darbuotojams geresnį susitarimą, atsižvelgiant į jų poreikius. Tai, žinoma, priklauso nuo teikiamos priežiūros rūšies ir patvirtinimo proceso.
Savanoriška nauda taip pat gali būti tinkama pakaitalu darbuotojams, kurie tik pradeda naują karjerą. Tikėtina, kad jie negauna pakankamai pajamų, kad suteiktų daugiau nei žemiausio lygio HDHP, kurį siūlo jų darbdavys, ir neturėjo laiko skirti daug pinigų HSA fonde arba atsargų taupymo sąskaitoje. Šiuo atveju savanoriško pašalpų planas gali suteikti apsaugos tinklą tol, kol jis gali daugiau sutaupyti HSA, arba leisti mažesnį išskaitytiną sveikatos draudimo planą su darbdaviu.
Kodėl darbuotojai renkasi vienas po kito
Kai darbdaviai teikia savanoriškas išmokas, tokias kaip dantų draudimas, regėjimo priežiūra, gyvulių draudimas ir kitos galimybės, kurios nėra įtrauktos į tradicines sveikatos draudimo programas, tai yra laikoma priemoka darbuotojams. Paprastai jie nežiūri į tai, kaip pakeisti sveikatos priežiūrą. Jie gali nuspręsti nenaudoti HSA dėl įvairių priežasčių, įskaitant sveiką ir nereikalingą daug priežiūros. Jie gali turėti kitų neatidėliotinų išlaidų, pavyzdžiui, studentų paskolos skolos ir namų ūkių išlaidų, kurios neleidžia jiems sutaupyti pinigų HSA. Arba jie neturėjo išsilavinimo dėl puikios mokesčių prieglaudos, kurią teikia HSA.
Neabejotina, kad dėl pirmiau nurodytų priežasčių savanoriški draudimo planai kada nors įvyks sveikatos santaupų sąskaitose. Savanoriškos išmokos neveikia prieš HSA. Kai jie naudojami kartu su kitomis sveikatos draudimo galimybėmis ir sveikatos taupomosiomis sąskaitomis, tai yra, kai pažangūs darbuotojai turi geriausius rezultatus.
Supratimas, kaip ir kada naudoti savanoriško pašalpų planus, kada naudoti HSA, ir kada naudotis tradiciniu sveikatos draudimu, priklauso nuo švietimo ir supratimo apie kiekvieno plano naudą. Nėra 100 procentų teisingo būdo pasinaudoti nauda sveikatai, tačiau yra daug būdų sutaupyti lėšų sveikatos priežiūrai ir gerai apsistoti. Prieš pasirinkdami darbuotojus, jie turėtų bandyti kuo daugiau sužinoti apie visas šias galimybes.