Jūs tikriausiai nežinau savo HSA galios išeinant į pensiją
Finansų planuotojai žino kažką, ko negalėtumėte - kai maksimaliai išnaudosite savo HSA, atsiranda keletas galingų mokesčių lengvatų. Ar žinojote, kad jūsų sveikatos santaupų sąskaita gali būti svarbi jūsų senatvės lizdų kiaušinių dalis?
Kas yra HSA?
Sveikatos taupymo sąskaita (HSA) - tai speciali sąskaita sveikatos priežiūros išlaidų apmokėjimui. Dėl mokesčių lengvatų, kurias teikia jūsų HSA, prisidedant prie sąskaitos apmokėjimo už medicinines išlaidas ir naudojant ją, suteikia jums didelę nuolaidą sveikatos priežiūros išlaidoms padengti.
Ar galiu gauti kvalifikaciją?
Ne visi gali gauti HSA. Pagrindinė kvalifikacija yra ta, kad jums turi būti taikomas aukšto išskaitymo planas (HDHP). Kaip reikalaujama iš pavadinimo, HDHP reikalauja, kad prieš pradedant draudimo pradžią būtų apmokama didelę dalį sveikatos priežiūros išlaidų. Kad galėtumėte gauti HSA, plane turi būti reikalaujama sumokėti bent jau pirmuosius 1350 JAV dolerių (2700 JAV dolerių šeimos planams) ir ne daugiau kaip 6,650 JAV dolerių. (13 300 USD šeimoms)
Įspėjimas: norint gauti HSA, jūs turite sumokėti pirmiau nurodytas sumas prieš sumokėję draudimo sumą. Tai reiškia, kad esate atsakingi už gydytojo vizitų išlaidas, patikslinusias draudimo išlaidas. Jei jie aplanko draudimo kompaniją už 150 JAV dolerių, turėsite sumokėti, kol sumokėsite išskaitytą sumą. Tačiau atminkite, kad galite sumokėti šias išlaidas naudodamiesi savo HSA likučiu.
Jei galite sau leisti nusipirkti tuos savo medicininės priežiūros dalis anksčiau, HDHP dažnai kainuoja mažiau nei kiti sveikatos draudimo planai ir tikriausiai gali būti suteikta HSA.
Ar esate geros sveikatos?
Pagrindinis jūsų HSA tikslas yra mokėti už medicininę priežiūrą, tačiau, jei naudosite visą savo balansą kasmet, negalėsite pasinaudoti nauda, kurią gaunate išlaikę ilgalaikį balansą. Dėl šios priežasties nemanykite, kad jūsų santaupų sąskaita yra investicinė priemonė, jei kasmet išskaitysite balansą.
Kodėl maksimaliai išnaudoti jūsų HSA?
Mokesčių lengvata yra tokia gera, kad kai kurie finansiniai planuotojai sako, kad maksimaliai išnaudos jūsų HSA prieš prisidėdama prie IRA. Štai kodėl:
- Kai gaunate lėšų, gaunate mokesčių išskaičiavimą. Nuo 2018 m. Galėsite nurašyti iki 3450 JAV dolerių įmokų, jei esate vienišas arba 6,900 USD šeimos planams.
- Jūs nesumokate jokių mokesčių, kai naudosite pinigus, kad mokėtumėte kvalifikuotas medicinines išlaidas arba kvalifikuotas sveikatos draudimo įmokas, jei esate vyresni nei 65 metų.
Su IRA jūs gaunate vieną ar kitą; jūs gaunate mokesčių lengvatas, kai prisidedate arba atsitraukiate, bet ne abu. Su HSA gaunate mokesčių lengvatas iš abiejų pusių.
Įmokų ribos
Nuo 2018 m. Šeimai galite skirti ne daugiau kaip 3 450 $ arba 6 900 USD. (Tos pačios ribos, kurias galima taikyti mokesčių atskaitymui.) Kaip ir kitos pensijų sąskaitos, šios ribos koreguojamos atsižvelgiant į infliacijos lygį. Kai pasiekiate maksimalią sumą, peradresuokite įmokas į IRA, 401 (k) ar kitą išėjimo į pensiją sąskaitą. Be to, lygiai taip pat, kaip ir kitos išėjimo į pensiją sąskaitos, jums leidžiama papildomai mokėti 1 000 USD, kai sulaukiate 55 metų amžiaus.
Bausmės mokesčiai
Kaip ir visos mokesčių lengvatinės pensijų sąskaitos, jei naudosite pinigus už kažką ne savo tikslu, IRS pateiks jums keletą gana sunkių nuobaudų.
Jūsų HSA lėšos turi būti naudojamos kvalifikuotoms medicinos išlaidoms. Jei naudosite pinigus už kažką kita, tuomet sumokėsite paprastus pajamų mokesčius nuo nurašymo pridėjus 20 proc. Baudą. Kai kurie greiti skaičiavimai rodo, kad galite sumokėti beveik 50 procentų ar daugiau mokesčių ir nuobaudų, jei nenaudosite pinigų pagal numatytą paskirtį.
Kai pasieksite 65 m., Dalykai šiek tiek pasikeis. Jūs galite naudoti lėšas už kitus dalykus, išskyrus medicinines išlaidas, tačiau mokėsite tik paprastą pajamų mokestį.
Jei turite gerą sveikatos būklę arba galite sumokėti medicinos išlaidas iš kišenės, kol nepasieksite atskaitymo, galite galvoti apie tai kaip papildomą 3 450 dolerių arba 6 900 JAV dolerių kasmetinį Roth IRA. Tai labai daug!
Kaip investuojama
Prieš naudodami HSA kaip investicinę priemonę, atlikite tam tikrus tyrimus. Jei jūsų darbdavys siūlo jums HDHP su sveikatos taupymo sąskaita, pirmiausia paklauskite apie įmonę, kuri laikys HSA lėšas.
Jei tai nieko daugiau, negu tikra taupomoji sąskaita, jūs negausite daug naudos iš to padidinus, nes pinigai nebus investuoti. Daugelis kompanijų leidžia investuoti lėšas į kažką agresyvesnį nei tradicinė taupomoji sąskaita. Jei jūsų HSA ateina su investavimo galimybėmis, čia HSA tampa turto kūrimo priemone.
Nepamiršk apie tai
Nors jūs galite gauti HSA, jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, dauguma žmonių gauna paskyrą per savo darbdavį. Kaip ir 401 (k), kai paliekate dabartinę įmonę, ši sąskaita yra jūsų su savimi. Kol jūs liksite užsiregistravę HDHP, galite prisidėti prie savo HSA. Nepamirškite apie savo sąskaitą ir surinkti visą informaciją apie ją iš savo žmogiškųjų išteklių departamento, jei su juo anksčiau su juo nesusiliejo.
Kai kurie paprasti matematika
Norėdami parodyti jums HSA galingumą, apsvarstykite tai: paprasto matematikos dėlei sakykime, kad didžiausias įnašas niekuomet nepasikeitė, o jūs daugiausia prisidėjote kiekvienais metais 20 metų ir uždirbote 4 procentų grąžos normą.
Mes panaudosime labai konservatyvų grąžos normą, nes turėsite kelerius metus, kai turėsite pašalinti tam tikras lėšas medicinos išlaidoms. Naudodamiesi šiais skaičiais, turėtumėte sumokėti daugiau nei 113 000 JAV dolerių, kuris yra visiškai neapmokestinamas, jei naudojate kvalifikuotas medicinines išlaidas.
Sulaukus medicininių išlaidų, tapsite didesnė mėnesio biudžeto dalis. Turėdamas daug pinigų, skirtų išlaidoms, kurios taip pat gali apimti ilgalaikę globą vėliau gyvenime, išlaisvina jūsų kitas pensijų lėšas, nes tai yra daugiau laisvės.
Prieš kiekvienų metų pabaigą nesvarbu, ar jūsų santaupų sąskaita yra kažkas nulinės. Tai yra vertinga priemonė jūsų pensijų kaupimo arsenalui.