Verslo sveikatos draudimas yra pagrindinė verslo veiklos kaina, ypač mažosioms įmonėms ir "mom-and-pop" firmoms. Kai didžiausia įmokų dalis, daugelis smulkaus verslo savininkų reikalauja, kad jų darbuotojai visiškai prisiims didesnę finansinę naštą arba sumažintų naudą.
Niujorke įsikūrusio "Commonwealth Fund", sveikatos priežiūros reformos propagavimo grupės, teigimu, mažų įmonių sveikatos draudimo išlaidos vidutiniškai yra 18 proc. Didesnės nei didelių įmonių.
Pagal Kalifornijos darbdavių sveikatos pašalpų tyrimą Kalifornijoje vien tik 2006 m. Sveikatos draudimo išlaidos padidėjo 10 proc.
Šios išlaidos pasirodė per didelės daugybei mažų įmonių. Pasak JAV prekybos rūmų, daugiau nei 45 milijonai amerikiečių yra neapdrausta, o maždaug 60 procentų neapdraustų dirba mažosios įmonės.
Remiantis Amerikos sveikatos draudimo planų, atstovaujančių sveikatos draudimo bendroves, apklausa, 2006 m. Vidutinės mėnesinės mažų grupių planų sveikatos draudimo išlaidos, kurias daugiausia naudoja mažosios įmonės, buvo 311 USD per mėnesį. Vidutinė priemoka už šeimą iš keturių buvo 814 $ per mėnesį, pranešė asociacija.
Smulkaus verslo sveikatos draudimas gali paimti didžiulę dalį iš jūsų pajamų, tačiau nauda dažnai pritraukia geresnius darbuotojus ir padeda išsaugoti esamus darbuotojus. Pasitenkinti, sveikesni darbuotojai gali labiau padėti jūsų verslą augti.
Jei stengiatės teikti sveikatos draudimą, čia pateikiami keli patarimai, kurie gali sumažinti jūsų smulkaus verslo sveikatos draudimo išlaidas.
1. Darbuotojai turi būti sveiki. Pvz., "Motorola Inc." sukūrė visapusišką sveikatingumo programą, apimančią ligų, susijusių su ligomis, tokiomis kaip astma ir diabetas, taip pat siūlomų gripo virusų, vėžio atrankų, rūkymo nutraukimo sesijų ir visą parą veikiančios telefono linijos, kurioje dirba slaugytojos.
Bendrovė nustatė, kad pagal kiekvieną JAV dolerių, kurį ji investavo, pagal JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamento ataskaitos "Prevencija - tai bendri centai" 2003 m. Ataskaita sutaupė 3,93 USD. Panašiai sunkiųjų mašinų gamintojas "Caterpillar" apskaičiavo, kad jo sveikatingumo programa sutaupys iki 2015 m. įmonė sumokės 700 mln.
Tokios sveikatingumo programos ne tik palieka įmonės buhalterių laimę. Jie taip pat yra populiarus tarp darbuotojų. Farmacijos milžinė "Pfizer Inc." konstatavo, kad 85 proc. Savo darbuotojų Niujorko biurams dalyvavo bent vienoje sveikatingumo programoje, o 80 proc. Naudojosi įrenginiais vietoje, pavyzdžiui, fitneso centrais ar fizikine terapija, pagal HHS ataskaitą.
2. Sumažinkite aprėptį. Apskaičiuojant aprėptį arba prašydami savo darbuotojų daugiau prisidėti prie plano, yra logiškas žingsnis siekiant mažinti smulkiojo verslo sveikatos draudimo išlaidas. Šios strategijos trūkumas yra tai, kad jis greičiausiai pasirodys nepopuliarus su darbuotojais.
Įmonės yra gana įprasta, kad įmonės neįtrauktų dantų ir regėjimo draudimo, tačiau pasikalbėkite su savo darbuotojais, kad galėtumėte pamatyti, ko jie nori. Pavyzdžiui, jie gali pasirinkti dantų ir regėjimo draudimą ir sveikatos taupymo paskyrą.
3. Apsvarstykite sveikatos santaupas. Sveikatos santaupos sąskaitos yra vis labiau populiarus pasirinkimas mažųjų įmonių savininkams. Šios neapmokestinamos sąskaitos, kurios naudojamos tam tikrų medicininių išlaidų apmokėjimui, gali sumažinti jūsų smulkaus verslo sveikatos draudimo išlaidas, kartu suteikiant jūsų darbuotojams mokesčių lengvatas.
Turite turėti didelę atskaitytiną sveikatos draudimo planą, kad galėtumėte sukurti sveikatos taupymo sąskaitą. Pavyzdžiui, 2007 m. Minimalus atskaitymas privatiems asmenims yra 1100 USD; šeimoms yra 2 200 USD.
Tai reiškia, kad jūs arba jūsų darbuotojai turės sumokėti 1100 JAV dolerių iš savo kišenių sveikatos priežiūros išlaidoms, pvz., Gydytojų vizitams ar recepcijoms, kol draudimo bendrovė kompensuos.
Tačiau yra ir privalumų: 2007 m. Darbdaviai, darbuotojai ir jų šeimos gali nemokamai apmokėti iki 2850 JAV dolerių asmeninėms santaupų sąskaitoms arba 5 650 JAV dolerių šeimos sąskaitoms. Šios lėšos gali būti naudojamos tik sveikatos priežiūros išlaidoms padengti, o darbuotojai gali atsiskaityti su jais, jei jie išeis. Paprastai fondai nebegalioja.
Įmokos ir pašalinimai yra neapmokestinami, o fiziniai asmenys gali reikalauti atskaityti mokesčius iš 1040 formų - tai nereiškia, kad darbuotojams nereikėtų perrašyti mokesčių, kad gautų mokesčių pertrauką. Darbdavio įmokos taip pat yra išskaičiuojamos verslo savininkams, tačiau jų nereikia. Asmenys taip pat gali nustatyti sveikatos santaupas.
Jei norite įsteigti ar dalyvauti sveikatos taupomojoje sąskaitoje, jūsų vienintelis išsamus sveikatos draudimas gali būti didelio išskaičiuojamo sveikatos draudimo planas ir jie turi būti siūlomi visiems darbuotojams.
Sveikatos santaupų sąskaitos yra naudingos sveikiems darbuotojams, kurie reguliariai nežiūri gydytojų. Tačiau jūs arba jūsų darbuotojai gali turėti sveikatos draudimą, kuris konkrečiai apima negalavimus, įskaitant tam tikras ligas ar ligas, nelaimingus atsitikimus, dantų gydymą ir regos priežiūrą.
4. Prisijunkite prie grupės. Mažų grupių sveikatos draudimo planai apima nuo dviejų iki 50 darbuotojų, nors savarankiškai dirbantiems asmenims, kurie siūlo panašią naudą, yra "vienos grupės" draudimo planai.
Kuo didesnė jūsų grupė, tuo mažesnės jūsų įmokos. Remiantis Amerikos sveikatos draudimo planų 2006 m. Apklausa, 80 procentų apklaustų mažų grupių sveikatos draudimo planuose buvo 10 arba mažiau darbuotojų, o vidutinė mėnesinė įmoka asmenims buvo 330 USD. Įmonės, kuriose dirba nuo 26 iki 50 darbuotojų, už vienkartines įmokas mokėjo 287 JAV dolerius per mėnesį.
Jei jūsų versle yra mažiau nei 10 darbuotojų, vis tiek galite bendradarbiauti su kitomis įmonėmis ar asmenimis ir išplėsti savo grupės planą. Atkreipkite dėmesį, kad sveikatos priežiūros įstatymus reglamentuoja valstybės, taigi jūs norėsite bendradarbiauti su savo valstybės nariais.
5. Apsipirk. Sveikatos draudimas yra didžiulis verslas, todėl skirtingų tiekėjų apsipirkimas gali sumažinti jūsų smulkaus verslo sveikatos draudimo išlaidas. Pradėkite ieškodami internete ir paprašykite kitų mažų įmonių savininkų, ką jie moka už sveikatos draudimą. Draudimo agentai ima mokestį, tačiau jūs sutaupysite laiko ir galėsite ištirti sveikatos draudimo planus. Nacionalinė nepriklausomų įmonių federacija bendradarbiauja su "eHealthInsurance", nacionaline sveikatos draudimo agentūra, kuri suteikia jums keletą kainų internete.
Tiare Rath yra laisvai samdomi žurnalistai ir buvęs asmeninis finansų apibūdinantis narys MarketWatch.com