Remiantis "MBO Partners" atliktais tyrimais, šiemet maždaug 41 milijonui amerikiečių atsakymas į bent vieną iš šių klausimų yra "taip". Jie sudaro trečdalį visų JAV darbuotojų, kurie dirba patys, o ne tradiciniams darbdaviams. Ir iki 2020 m., Jų rangai turėtų išsivystyti iki 40 procentų visų 21 metų amžiaus darbuotojų.
Mokslininkai nustato, kad "Gig-Economy" nariai paprastai yra laimingesni ir sveikesni nei tie, kurie tradiciškai dirba. Tačiau jei jūs įsitikinę savimi tarp jų, tikriausiai trūksta tradicinio saugos tinklo, kurį mes vadiname kaip išmokas darbuotojams - tokius dalykus kaip darbdavio subsidijuojamas sveikatos draudimo planas, pensijų planas, darbininkų draudimas ir pan. Ir tai, kad nėra naudos, gali turėti finansinių pasekmių. Vieni iš trijų savarankiškų MBO apklaustų darbuotojų teigia, kad pensijų planavimas yra iššūkis, o 40 proc. Išreiškė susirūpinimą dėl jų naudos, ypač sveikatos priežiūros.
Sprendimas - nepriklausomai nuo to, ar jūs ketinate ilgam laikytis savarankiško darbuotojo, - tai rasti būdą, kaip susikurti savo pačių naudos portfelį.
Štai ką jums reikia padaryti:
Pradėk nuo sveikatos
Teigiama, kad dabar sveikatos priežiūra yra šiek tiek klausimo ženklas. Bet tai nereiškia, kad turėtumėte pirkti aprėptį šiandien ir artimoje ateityje.
Kiekvienais metais daugiau bankrotų atsiranda dėl neatlygintinų medicininių įvykių nei bet kuris kitas veiksnys. Dabar geriau nusipirkti aprėptį - net jei jis tęsiasi tik metus ar ilgiau - nei spręsti rytdienos sveikatos priežiūros srityje.
Štai kodėl sveikatos draudimas turėtų būti jūsų pirmasis prioritetas, sako Noah Lang, "Stride Health" generalinis direktorius, sveikatos priežiūros portalas, kuriame nepriklausomiems darbuotojams, įskaitant tokias platformas kaip "Uber" ir "Etsy", priskiriami patys ekonomiškai efektyviausi planai.
"Jei jūs neturite nieko kito, bet jūs turite [sveikatos draudimą], bent jau esate apdraustas dėl didžiausios rizikos jūsų gyvenime", - sako jis.
Kai šis straipsnis skelbiamas, mes nesame atviri registracijos laikotarpiu - kalendorinių metų, kai kiekvienas gali prisiregistruoti prie naujo sveikatos plano per sveikatos prieţiūros mainus, atsiradusius iš "Affordable Care Act" (darbdaviai turi savarankišką atrankos periodą ) Galite užsiregistruoti už aprėptį, jei turite kvalifikacinį įvykį praradimą, susituokę ar išsiskyrę, o kūdikis gali būti tinkamas. Bet priešingu atveju turėsite palaukti iki rudens; praėjusių metų atviras įregistravimo laikotarpis prasidėjo lapkričio 1 d. ir tęsėsi šešias savaites, ir jūs tikriausiai galite tikėtis panašaus grafiko šiais metais.
Apskritai plano supirkimas reiškia įsigyti vietą parduotuvėje. Savo mainus galite apsilankyti per healthcare.gov, arba galite pasirinkti sistemą, kuri siūlo tam tikras gaires. Stridehealth.com yra viena iš galimybių. Freelancersunion.org yra dar viena. (Ir jei jūs uždirbate arčiau šešių skaičių, galbūt norėtumėte pažvelgti į MBOpartners.com, kuris neapsiriboja vien tik sveikatos priežiūros teikiama nauda, kad padėtų viskam, kad įsitvirtintumėte ir tvarkytumėte savo "back office" poreikius.)
Tada turėsite išsirinkti pirkimo planą.
Jūsų pasirinktys:
PPO, kuris neriboja jūsų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų (arba kreipiasi į specialistus), bet imsis didesnių išlaidų už nešiojamojo ryšio paslaugų teikėjų išlaidas
HMO, kuris paprastai riboja sveikatos paslaugų aprėptį sveikatos priežiūros paslaugų teikėjams, su kuriais jie sutinka
Didelis atskaitytinas sveikatos planas su Sveikatos taupymo sąskaita, kuriame jūs mokate už daugumą jūsų susitikimų ir receptų, kol susitarsite su išskaitymu, ir naudokitės mokesčių lengvatomis HSA, kad padėtumėte padengti išlaidas.
Kaip skambinate? Jei apskritai esate sveikas (netrukus planuojate pastoti), perkant didelį išskaitytinį planą greičiausiai bus kelias. Jei turite lėtinę būklę (ir kaip tai matote gydytojai), perkant brangią PPO arba HMO, kuri padengia daugiau jūsų sąnaudų, dažniau yra protingesnis žingsnis.
Pastaba: jei esate savarankiškas rangovas, įsteigtas kaip "C" korporacija, "HRA" - sveikatos kompensavimo sąskaita, kuri leidžia jums prisidėti gerokai daugiau nei HSAs - gali būti dar geresnis būdas eiti, sako Gene Zaino, generalinis direktorius MBO partneriai.
Tada apdrausti pajamų riziką
Jūs manote, kad pensija bus kitokia sąraše. "Tai dažnai yra antras labiausiai pageidaujamas, bet ne antras svarbiausias, - sako Langas. "Didesnė rizika yra tai, kad negalite pasirodyti darbui, nes esate susirgęs ar sužeistas, arba jūs negalite mokėti sąskaitos". Galite įsitikinti, kad turite mažiausiai keletą tūkstančių kardų Avarinės santaupos. Atsižvelgiant į tai, kad tik 42 procentai amerikiečių turi pakankamai grynųjų pinigų tikrinant arba sutaupyti, kad padengtų 400 dolerių nelaimingą atsitikimą (pagal Federalinių rezervų sistemą), tai yra sritis, kurioje daugelis žmonių galėtų naudoti tam tikrą darbą.
Vienas iš būdų padidinti taupymą - automatiškai pervesti jūsų darbo užmokesčio procentą į sutaupytas lėšas. Jūs galite nustatyti automatinį kas savaitę ar per mėnesį pervedimus su savo banku, tačiau jei mokate netvarkingai, tai gali sukelti problemų su sąskaitos lėšų pervedimu. Gali būti lengviau sutaupyti, kai mokate. Programa "Patarimas sau" leidžia tai padaryti lengviau, jei jūs galite naudoti mokamą užmokestį kaip priemonę gauti sau lėšų pervedimą. Arba galite pabandyti naudoti "Digit" - programą, pagal kurią apskaičiuojama, kiek galite sau leisti sutaupyti atsižvelgiant į jūsų išlaidas, ir balansą savo paskyrose, tada perkelsite pinigus automatiškai.
Galiausiai, pasitarkite su pensija
Kalbant apie išėjimą į pensiją, net jei nuspręstumėte grįžti į darbą tradiciniam darbdaviui, tai 5 500 Roth IRA indėlis, kurį jūs padarėte šiais metais, gali būti vertas 20 000 m. 60 000 JAV dolerių. Galbūt daugiau.
Jums nereikia dirbti visą darbo dieną, kad galėtumėte finansuoti ištarnauto laiko sąskaitą, o laisvai samdomų vertėjų galimybės yra daug. "IRA" arba "Roth IRA" leidžia jums prisidėti iki 5500 JAV dolerių per metus (arba 6500 JAV dolerių, jei esate 50 metų ir vyresnis), o SEP IRA (sukurtas specialiai savarankiškai dirbantiems žmonėms) leidžia jums padengti iki 25 procentų jūsų pajamos, ribotos iki 54000 $ per metus.
Tačiau Lang siūlo pirmiausia finansuoti Sveikatos taupymo sąskaitą. Jo logika yra garsi. 3 460 dolerių, kuriuos galite sumokėti asmeniui arba šešias 6900 JAV dolerių, yra panašus į tradicinius arba SEP IRA įmokas, atskaitomas iš mokesčio. Pinigus galima investuoti, kad augtų atidėtas mokestis. Tada, išėję į pensiją, jūs galite jį naudoti visokeriopai (ne tik medicinos išlaidoms) mokėdami pajamų mokesčius iš pašalinimų. Tačiau, skirtingai nei IRA, galite bet kada pasinaudoti nemokamais mokesčiais už sveikatos priežiūros poreikius . Jei neturite HSA, arba po to, kai finansuojate vieną, pereikite į IRA meniu. Ir taip pat, kaip tradicinis darbuotojas gali nustatyti savo 401 (k) automatiškai atskaityti iš kiekvieno paycheck, taip pat galite rasti būdą nustatyti ir užmiršti įprastinius įmokos į jūsų išėjimo į pensiją sąskaitą.