Nors gali būti tam tikrų gairių iš žmogiškųjų išteklių, tai, ką jūs darote dėl pensijų taupymo, kai pakeičiate darbo vietas, paprastai priklauso nuo jūsų. Taigi, kas atsitiks su jūsų 401k planu, kai paliksite darbą?
401 (k) Plano parinktys, kai paliksite darbą
Jei turite 401 (k) remiamą darbdavį, jūs turėsite susidurti su keturiomis galimybėmis, kai išeinate iš darbo: laikykitės esamo darbdavio plano, perkelkite pinigus į naują darbdavio planą, perkelkite pinigus į savarankišką išėjimo į pensiją sąskaitą (vadinamą "rollover IRA"), arba išmokėti pinigus.
Čia yra dalykų, kuriuos reikia apsvarstyti su kiekviena parinktimi.
1. Palikite pinigus savo buvusio darbdavio 401 (k). Daugelis kompanijų leis buvusiems darbuotojams be galo investuoti į savo 401 (k) planus neribotą laiką, jei plane yra ne mažiau kaip 5 000 USD. Apklausoje, kurioje dalyvavo beveik 1 100 tvirto plano dalyvių, beveik trečdalis respondentų liko 401 (k) buvę darbdaviai 120 dienų ar ilgiau, nes jie buvo nežinomi, ką dar daryti. Jei jūsų buvusio darbdavio planas neturi išskirtinių investavimo galimybių ar unikalią naudą, tačiau jūsų 401 (k) atstumas retai prasmingas. Pasak Darbo statistikos biuro , vidutinis JAV darbuotojas per karjerą perkelia 11 kartų . Palikite 401 (k) planą už kiekvieno, ir, atvykstant į pensiją, turėsite rūšiuoti planų taką, kad išsiaiškintumėte, ką turite. Tuo tarpu jūs rizikuojate permokėti per daug nereikalingų investicijų.
Jei norite būti tikri, kad jei buvote pertrauktas ir nesate tikri dėl savo kito poslinkio, laikykitės savo 401 (k) lėšų buvusiam darbdaviui gali būti prasmės trumpuoju laikotarpiu.
2. Perkelkite pinigus į naują darbdavio 401 (k). Jei pradedate naują darbą, kuriame siūlomas planas 401 (k), galbūt turėsite galimybę pridėti seną planą ir sustiprinti jį kartu su nauju, netaikant mokesčių. Jei naujasis planas turi puikias investicijų galimybes, tai gali būti puikus žingsnis. Vienos vietos pensijų kaupimo fondai auga, todėl laikas tampa lengvesnis.
Be to, jei jūsų naujas darbdavys siūlo 401 (k) plano paskolas, yra didesnis balansas skolintis.
3. Sureguliuokite pinigus į individualią išėjimo į pensiją sąskaitą. Kitas variantas - atidaryti tai, kas vadinama "rollover IRA" - senatvės paskyra, skirta vienoje vietoje konsoliduoti kitas išėjimo į pensiją sąskaitas. Tai kaip krepšelis, į kurį galite išmesti visus savo senus 401 (k) s. Pinigai persikėlė į apyvartą IRA lieka atidėto mokesčio atidėjimo iki išėjimo į pensiją, ir jūs galite investuoti bet kokiu pasirinkimu. Per apyvartos IRA, taupytojai turi prieigą prie daugybės investavimo galimybių, įskaitant akcijas, obligacijas, investicinius fondus ir investicijas į nekilnojamąjį turtą. Jei tai atrodo neįtikėtinas, jūs galite pasirinkti gyvenimo ciklo fondą, kuris pasirenka jums investicijas pagal tikslinį išėjimo į pensiją datą.
4. Pinigai iš plano. Jei yra viena galimybė paprastai išvengti, ji ištraukia 401 (k) pinigus iš viso. Net jei atrodo, kad lengva pinigai ar dovana tuo metu, kai reikalingos grynosios pinigų, jums greičiausiai bus apgailestaujama vėliau. Taip yra todėl, jei paskirsite paskirstymą, kol pasieksite 59 ½ metų pensinį amžių, jūs turėsite federalinį pajamų mokestį už pinigus, taip pat visus taikomus valstybės ir vietos mokesčius. Be to, jums greičiausiai taip pat bus imamas 10% baudos mokestis už ankstyvą pasitraukimą.
(Nors yra tam tikrų atvejų, kai delspinigių mokestis gali būti netaikomas.) Tai yra didelė mokėjimo kaina ir tai kelia pavojų jūsų ilgalaikei išeitinei pensijai. Kitaip tariant, ši galimybė sukuria daugiau pinigų problemų nei ji išsprendžia.
Atsargiai apsvarstykite savo pasirinkimus
Nėra nieko gero 401 (k) judėti visiems, bet, išnagrinėję savo galimybes, galite nustatyti, kas jums tinka. Kruopščiai apsvarstykite savo pasirinkimus prieš priimdami sprendimą ir pasikalbėkite su žmogiškųjų išteklių atstovais ir planuokite savo senus darbus ir naują darbą. Svarbiausia, jei nuspręsite perkelti pinigus iš vieno plano į kitą, atkreipkite dėmesį į turto pervedimo taisykles, kad būtų išvengta termino nesilaikymo arba sukuriamas nenumatytas apmokestinamas paskirstymas.
Skaityti daugiau: Kaip tvarkyti 401 (k), kai paliekate darbą Kaip tvarkyti pensiją, kai paliekate darbą