Pagal neįgaliųjų vadybos šaltinių knygą sunkių negalia per pastaruosius 25 metus nuo 17 metų amžiaus iki 44 metų padidėjo 400 proc. Prieš 65 metų amžiaus, vienas iš septynių žmonių tampa neįgalus penkerius ar daugiau metų.
Kiek jums reikia invalidumo draudimo?
Jei manote, kad vyriausybė rūpinsis tau, vėl galvok. Socialinės apsaugos išmokų dėl invalidumo ar darbuotojo kompensacijos suteikimas bus sudėtingas, o išmokų dydis greičiausiai sumažins pajamų deficitą. Vien tik socialinė apsauga gali turėti ilgų laukimo laikotarpių.
Svarbus sprendimas, kurį turės padaryti jūsų smulkusis verslas, yra tai, kiek jums reikia invalidumo draudimo. Peržiūrėkite savo turtą ir įsipareigojimus, kad nustatytumėte, kiek laiko jūs galite eiti be pajamų. Įvertinkite savo išlaidas ir atlikite reikiamus pritaikymus neįgaliems gyvenimo būdams. Negalios atveju jums gali tekti turėti pakankamai finansinių išteklių trumpam laikui, tačiau labiau tikėtina, kad jūsų verslas turės ilgalaikį invalidumo draudimą.
Nustatydami savo invalidumo draudimo poreikius, nepamirškite, kad negalite įsigyti 100% pajamų. Draudimo bendrovės neapsiribos visomis savo pajamomis, nes nori paskatinti jus sugrįžti į darbą. Tipinė aprėptis yra 50-60% jūsų bendrųjų pajamų. Didžioji dalis negalios politikos apima nuo 40% iki 80% jūsų pajamų, priklausomai nuo to, kiek norite mokėti.
Apsvarstykite šiuos veiksnius, kai apsipirkiate savo smulkaus verslo draudimą dėl negalios:
11 patarimų, kaip pirkti smulkiojo verslo negalios draudimą
Nustatykite negalia: bet kuris smulkaus verslo savininkas, kuris ketina įsigyti invalidumo draudimą, būtų protingas palyginti kiekvieną draudimo paslaugos teikėjo sąvokos apibrėžtį. Pagal negalios politiką gali būti apibrėžta negalia, taikoma jūsų konkrečiai okupacijai ar bet kuriai profesijai. Jei turite įgūdžių, perkeliamų į kitą darbą, ir jūs negalite atlikti konkretaus darbo, kai kurios politikos nuostatos nelaikys, kad esate neįgalūs. Atsargiai perskaitykite, ar esate apdraustas dėl bet kokios ar visos profesijos, taip pat aprėpties apimties.
Pridėkite COLA: pragyvenimo išlaidų koregavimo (COLA) parinktis padės planui išlikti didėjančia infliacija. Gavus prašymą dėl negalios, jūsų išmokos bus pakoreguotos kiekvienais metais, atsižvelgiant į iš anksto nustatytą riderio nustatymą.
Patikrinkite asociacijas : jei esate profesionalus, galbūt norėsite ieškoti savo pramonės asociacijos grupės planams. Daugelis asociacijų siūlo nariams įvairių išmokų, įskaitant draudimą gyventi ir negalia. Peržiūrėkite šių planų kainą ir detales.
Nustatykite negalios tipą: ne visos negalios bus taikomos pagal politiką.
Kompiuteriu programuotojas bus susijęs su negalia, tokia kaip riešo kanalo sindromas. Kokios negalios yra įtrauktos į jūsų planą?
Garantuojamas apdraustumas: tai nėra neįgalumo draudimo galimybė ignoruoti. Jei norite ateityje pridėti daugiau draudimo be medicininės kvalifikacijos, jums garantuotas draudimas yra geriausias.
Neatšaukiama politika: jei norite, kad fiksuotos įmokos ir išmokos būtų laikomos neatšaukiama politika. Tai yra geriausia galimybė užrakinti savo išlaidas ir naudą, bet ji yra su didesniu kainos žyma. Dirbk su tuo, ką galite sau leisti.
Pažvelkite į finansinius reitingus: prieš priimdami galutinį sprendimą pasirinkdami invalidumo draudimą, perskaitykite vežėjus. "AM Best Company" arba "Standard and Poor's" teikia draudimo organizacijų finansinės galios įvertinimus.
Jūsų draudimo brokeris gali suteikti jums reitingus.
Žaisk laukiančiam žaidimui: padidinus laukimo laikotarpį arba invalidumo išmokėjimo laikotarpį, gali sumažėti invalidumo draudimo išlaidos. Pažiūrėkite į savo finansinius išteklius ir įvertinkite, kiek laiko jūs galite praleisti prieš gaunant išmokas. Turėkite omenyje, kad pirmasis mokėjimas paprastai bus 30 dienų po laukimo laikotarpio.
Peržiūrėkite esamas politiką: peržiūrėkite savo gyvenimo ir hipotekos draudimo polisus, kad galėtumėte ištirti, kokia kaina yra įtraukta neįgaliųjų vairuotojas politikoje. Atleidimas nuo prievartos vairuotojo gali padėti sumažinti išlaidas neįgalumo atveju.
Verslo pridėtinė politika . Verslo pridėtinių išlaidų (BOE) planas gali būti palankus papildomai prie draudėjų, kurie ne tik nori gauti pajamų, bet ir pridėtines išlaidas, tokias kaip darbo užmokestis, išmokos, nuoma ir komunalinės paslaugos. Ši parinktis gali padėti išlaikyti jūsų verslą, kai atsigauna nuo negalios.
Rasti agentą ar brokeris: draudimo veikla yra sudėtinga ir nuolat keičiasi. Kaip smulkaus verslo savininkas, raskite gerą draudimo brokerią ar agentą, kuris padės jums rasti geriausią jūsų poreikių tenkinimo politiką ir padėti valdyti savo verslą per neįgalumo draudimo galimybių labirintą.
Jūsų smulkiojo verslo neįgalumo draudimas neturėtų būti grindžiamas tik priemokos kaina. Norint rasti geriausią savo verslo planą, reikės išnagrinėti galimybes, būtinas jūsų aplinkybėms ir biudžetui.